✅ Il TAN indica l’interesse puro annuo, il TAEG racchiude tutti i costi: calcolali considerando interessi, spese, commissioni e oneri accessori.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due parametri fondamentali per valutare il costo di un finanziamento. Il TAN rappresenta il tasso d’interesse applicato al capitale preso in prestito senza considerare costi aggiuntivi, mentre il TAEG include, oltre agli interessi, tutte le spese obbligatorie legate al finanziamento come commissioni, assicurazioni obbligatorie e altre spese accessorie. Per calcolare il TAN si moltiplica il tasso periodale per il numero di periodi in un anno; per il TAEG invece si utilizza una formula più complessa che tiene conto di tutti i flussi di denaro in entrata e uscita, espressi in termini percentuali su base annua.
In questo articolo approfondiremo la differenza tra TAN e TAEG, illustrando i metodi di calcolo di entrambi con esempi pratici e formule. Vedremo come il TAN rappresenta un indicatore di base mentre il TAEG offre una visione completa del costo reale del finanziamento, aiutandoti a confrontare offerte diverse in modo corretto. Inoltre, spiegheremo l’importanza di conoscere entrambi questi valori prima di sottoscrivere un prestito e ti forniremo suggerimenti utili per interpretare correttamente le condizioni economiche di un finanziamento.
Calcolo del TAN
Il TAN è l’interesse annuo espresso in percentuale senza considerare altre spese. Per calcolarlo, si considera il tasso di interesse applicato per ciascun periodo e lo si annualizza.
- Formula: TAN = tasso periodale × numero di periodi in un anno
- Ad esempio, se l’interesse è dell’1% al mese, il TAN sarà 1% × 12 = 12% annuo.
Calcolo del TAEG
Il TAEG rappresenta il costo totale del finanziamento, comprensivo di interessi e costi accessori obbligatori, espresso su base annua. Il suo calcolo è più complesso perché considera tutti i flussi economici, ossia le rate di rimborso, le commissioni, i costi di istruttoria e assicurazioni obbligatorie.
Il TAEG è calcolato risolvendo l’equazione finanziaria che eguaglia il valore attuale dei prestiti ricevuti con il valore attuale delle rate e spese da pagare, utilizzando come tasso di sconto proprio il TAEG:
∑ (Flusso in entrata / (1 + TAEG) ^ t) = ∑ (Flussi in uscita / (1 + TAEG) ^ t)
dove t indica il tempo in anni o frazioni di anno a cui si riferiscono i singoli flussi.
Perché è importante conoscere il TAEG
- È obbligatorio per legge indicare il TAEG nei contratti di credito al consumo.
- Permette un confronto reale tra diverse offerte di finanziamento.
- Include tutti i costi accessori, evitando sorprese.
Esempio di calcolo
Supponiamo un prestito di 10.000 euro con un TAN del 6% annuo e spese totali di 300 euro di commissioni e assicurazioni. Se il rimborso è annuale in un’unica soluzione dopo un anno:
- Interesse annuo: 10.000 × 6% = 600 euro
- Spese: 300 euro
- Importo totale da rimborsare: 10.000 + 600 + 300 = 10.900 euro
Il TAEG sarà maggiore del 6% perché include anche i 300 euro di spese; calcolando la formula finanziaria, si ottiene un TAEG intorno al 9% circa.
Differenza tra TAN e TAEG: cosa significano e perché sono importanti
Quando si parla di finanziamenti e prestiti, è fondamentale comprendere la differenza tra TAN (Tasso Annuo Nominale) e TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), due indicatori chiave che influenzano il costo totale del credito.
Cos’è il TAN?
Il TAN rappresenta il tasso di interesse nominale annuo applicato al capitale preso in prestito. È espresso in percentuale e indica la quota di interessi che il debitore deve pagare ogni anno sul capitale finanziato, senza considerare altri costi aggiuntivi.
- Caratteristiche del TAN:
- Non include spese accessorie come commissioni o assicurazioni.
- Utilizzato principalmente per calcolare gli interessi da pagare.
- È un parametro semplice e diretto, ma non riflette il costo totale del prestito.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG, invece, rappresenta il costo effettivo totale del finanziamento, considerando non solo gli interessi ma anche tutte le spese accessorie obbligatorie per il contratto di prestito:
- Spese di istruttoria
- Commissioni di incasso rata
- Assicurazioni obbligatorie
- Altre spese contrattuali
È quindi un indicatore più completo e trasparente, che permette al consumatore di confrontare efficacemente diverse offerte di credito.
Perché è importante distinguere tra TAN e TAEG?
Immagina due prestiti con un TAN dello 5% ma con TAEG rispettivamente del 6% e dell’8%. In questo caso, il secondo prestito è significativamente più costoso nonostante il TAN sia uguale, a causa delle spese aggiuntive.
Conoscere la differenza tra TAN e TAEG permette di evitare sorprese e scegliere l’offerta più conveniente, risparmiando potenzialmente migliaia di euro nel lungo termine.
Esempio pratico
| Caratteristica | Prestito A | Prestito B |
|---|---|---|
| Capitale finanziato | 10.000 € | 10.000 € |
| TAN | 5% | 5% |
| TAEG | 6% | 8% |
| Spese accessorie | 150 € | 600 € |
| Totale interessi + spese (stimato) | 650 € | 1.100 € |
Consigli pratici per chi richiede un finanziamento
- Controlla sempre il TAEG per avere una panoramica completa del costo del prestito.
- Non lasciarti ingannare da un TAN basso se il TAEG è molto più alto.
- Richiedi il dettaglio di tutte le spese accessorie che influenzano il TAEG.
- Usa simulazioni e confronta più offerte per trovare la più conveniente.
Domande frequenti
Cos’è il TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) rappresenta l’interesse annuo applicato al capitale preso in prestito, senza considerare le spese accessorie.
Cos’è il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include sia il TAN che tutte le spese e commissioni, offrendo una misura reale del costo totale del finanziamento.
Come si calcola il TAN?
Il TAN si calcola dividendo gli interessi annui sul capitale preso a prestito per il capitale stesso, moltiplicando il risultato per 100 per ottenere la percentuale.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG si calcola considerando interessi, spese accessorie, durata del finanziamento e modalità di rimborso, tramite formule finanziarie o software specifici.
Perché è importante conoscere il TAEG?
Il TAEG permette di confrontare in modo corretto e trasparente i costi di diversi finanziamenti, facilitando la scelta più conveniente.
Il TAN e il TAEG possono essere uguali?
Solo in assenza di spese accessorie e commissioni, il TAN e il TAEG coincidono, ma nella pratica ciò è raro.
| Voce | Definizione | Inclusa nel TAN | Inclusa nel TAEG |
|---|---|---|---|
| Interessi | Somma pagata sul capitale preso in prestito | Sì | Sì |
| Spese di istruttoria | Costi per l’elaborazione del finanziamento | No | Sì |
| Commissioni | Costi aggiuntivi richiesti dalla banca o finanziaria | No | Sì |
| Durata del finanziamento | Periodo in cui si estingue il prestito | Considerata in calcolo semplice | Sì, nella formula del TAEG |
| Modalità di rimborso | Frequenza e importo delle rate | No | Sì |
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