✅ Il TAN indica solo l’interesse annuo, mentre il TAEG riflette il costo reale del prestito, includendo tutte le spese accessorie.
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) sono due indicatori fondamentali per comprendere il costo di un finanziamento o di un prestito. La differenza principale tra TAN e TAEG è che il TAN rappresenta solo il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, mentre il TAEG include anche tutte le spese aggiuntive obbligatorie legate al finanziamento, come commissioni, assicurazioni, e altri oneri. In questo modo, il TAEG fornisce una misura più completa e realistica del costo totale del prestito.
In questo articolo analizzeremo nel dettaglio i concetti di TAN e TAEG, spiegandone il significato tecnico e pratico. Inoltre, proponiamo un esempio concreto per mostrare come si calcolano e come si interpretano nella scelta di un finanziamento. Comprendere questa differenza è essenziale per confrontare correttamente le offerte creditizie e fare scelte consapevoli nei prestiti personali, mutui o carte di credito.
Cos’è il TAN (Tasso Annuo Nominale)?
Il TAN è il tasso percentuale annuo che indica il costo degli interessi sul capitale preso in prestito. Non tiene conto delle spese accessorie o delle modalità di rimborso, ma rappresenta semplicemente la percentuale di interesse applicata ogni anno. Ad esempio, un TAN del 5% significa che ogni anno pagherai il 5% di interessi sul capitale residuo.
Cos’è il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)?
Il TAEG è un indicatore più completo e obbligatorio per legge nei contratti di finanziamento. Include il TAN e tutte le spese obbligatorie come commissioni di apertura, spese di incasso rata, assicurazioni obbligatorie e ogni altro costo connesso al finanziamento. Il TAEG permette quindi di conoscere il costo effettivo annuo del prestito, consentendo un confronto trasparente tra le offerte delle diverse banche o finanziarie.
Esempio Pratico di Calcolo TAN e TAEG
Supponiamo di richiedere un prestito di 10.000 € da rimborsare in 12 mesi con le seguenti condizioni:
- TAN: 6%
- Commissione di apertura: 100 €
- Spese di incasso rata: 2 € per ogni rata (12 rate)
- Assicurazione obbligatoria: 150 €
Calcolo interessi con TAN: 6% su 10.000 € = 600 € di interessi annui.
Spese extra: 100 € (apertura) + (2 € x 12) = 124 € + 150 € (assicurazione) = 274 €
Totale costi reali: 600 € + 274 € = 874 €
Il TAN indica solo i 600 € di interessi, mentre il TAEG, includendo tutte le spese, sarà più alto e rappresenta il costo reale annuo del prestito, ovvero 8,74% all’incirca.
Perché è importante considerare il TAEG?
Il TAEG consente di comparare prestiti diversi anche se hanno TAN differenti o varie spese accessorie non immediatamente evidenti. Un prestito con TAN basso ma con spese alte può risultare più caro di uno con TAN più alto ma meno costi aggiuntivi. Quindi, per una valutazione corretta e consapevole, il TAEG è il parametro chiave da osservare.
Significato e Impatto del TAN nei Finanziamenti Bancari
Quando si parla di TAN, ossia Tasso Annuo Nominale, entriamo nel cuore pulsante della materia dei finanziamenti bancari. Ma cosa rappresenta esattamente questo termine? Il TAN è il tasso di interesse puro che una banca applica annualmente su un prestito o mutuo, senza considerare altri costi o spese accessorie.
In termini semplici, il TAN indica quanto interesse pagherete sul capitale preso in prestito in un anno, espresso in percentuale. Ad esempio, un TAN del 5% significa che, esclusivamente per il capitale, pagherete il 5% di interesse ogni anno.
Perché il TAN è Importante?
- Trasparenza: il TAN offre una misura immediata del costo base del denaro preso a prestito.
- Calcolo rate: permette di stimare l’importo delle rate in modo semplice, basandosi solo sugli interessi nominali.
- Confronto iniziale: consente un primo confronto tra diverse offerte di finanziamento in termini di tasso netto.
L’Impatto del TAN sul Costo del Prestito
Occhio però! Il TAN da solo non racconta tutta la storia. Non include le spese di apertura, le commissioni bancarie, l’assicurazione obbligatoria o altri costi associati. Quindi, se state valutando un prestito solo guardando il TAN, potreste non avere un quadro completo del costo totale.
Esempio Pratico di Calcolo con il TAN
Supponiamo di prendere un prestito di 10.000 euro con un TAN del 6% annuale, con rimborso in 5 anni.
- Interesse annuale = 10.000 € × 6% = 600 €
- Interesse totale sui 5 anni = 600 € × 5 = 3.000 €
- Capitale + interessi = 10.000 € + 3.000 € = 13.000 €
In questo esempio, basandoci solo sul TAN, il costo degli interessi è di 3.000 euro. Ma attenzione: le rate effettive potrebbero differire perché il calcolo reale considera anche la riduzione del capitale nel tempo e altre spese.
Consigli Pratici per la Valutazione del TAN
- Non fermarti al TAN: valuta sempre il TAEG per avere una visione completa.
- Verifica la durata: un TAN più basso ma su un periodo molto lungo può comunque risultare costoso.
- Controlla le spese accessorie: alcune banche possono applicare commissioni che incidono molto sul costo finale.
Tabella comparativa: TAN vs TAEG
| Elemento | TAN | TAEG |
|---|---|---|
| Definizione | Tasso Annuo Nominale, solo interesse | Tasso Annuo Effettivo Globale, include interessi + spese |
| Include spese | No | Sì |
| Usato per | Calcolo base interessi e rate | Valutazione costo totale finanziamento |
| Trasparenza | Limitata | Completa |
Domande frequenti
Che cos’è il TAN?
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso di interesse applicato su base annua senza includere spese o commissioni.
Che cos’è il TAEG?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il tasso che include, oltre agli interessi, tutte le spese e commissioni collegate al finanziamento.
Perché il TAEG è più importante del TAN?
Il TAEG fornisce una visione più completa del costo reale del finanziamento, rendendolo utile per confrontare diverse offerte.
Un esempio pratico di TAN e TAEG?
Se un prestito ha un TAN del 5% ma spese per istruttoria del 2%, il TAEG sarà superiore al 5%, riflettendo il costo totale.
Come si calcola il TAEG?
Il TAEG si calcola includendo interessi, spese di apertura, commissioni e altri oneri annualizzati sul capitale preso in prestito.
| Voce | Descrizione | Impatto sul costo |
|---|---|---|
| TAN | Interesse nominale calcolato su base annua | Base del costo degli interessi |
| Spese di istruttoria | Costi fissi per l’apertura del finanziamento | Aumentano il costo totale |
| Commissioni | Eventuali costi aggiuntivi correlati al prestito | Aumentano il costo totale |
| TAEG | Somma del TAN e tutte le spese annue | Rappresenta il costo reale annuo del finanziamento |
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